Kā izvērtēt savas iespējas atmaksāt kredītu?

Aizņemšanās var būt nepieciešama un reizēm pat izdevīga, ja tiek veikta apdomīgi. Tomēr pirms jebkura kredīta noformēšanas svarīgākais solis ir objektīvi izvērtēt savu spēju šo aizdevumu atmaksāt. Lēmums par aizņemšanos nekad nedrīkst būt balstīts tikai uz emocijām vai cerību, ka “kaut kā jau tiks galā”. Šajā rakstā aplūkosim galvenos aspektus, kas jāņem vērā, lai izvērtētu, vai konkrētais kredīts ir piemērots jūsu finanšu situācijai.

1. Aprēķini mēneša ienākumus un izdevumus

Pirmais solis – skaidrs pārskats par to, cik daudz tu ik mēnesi nopelni un cik iztērē. Ieteicams sastādīt divas kolonnas:

• Ienākumi: alga pēc nodokļiem, ienākumi no blakus darbiem, pabalsti u.c.
• Izdevumi: īre, komunālie maksājumi, pārtika, transports, telefons, apdrošināšana, u.c.

Pēc šī saraksta sastādīšanas tu iegūsi skaidru priekšstatu par to, cik daudz brīvas naudas tev mēnesī paliek. Tieši no šī atlikuma var segt kredīta maksājumus.

Svarīgi: Ja atlikums ir ļoti neliels vai tu jau dzīvo no algas līdz algai, kredīts var radīt papildu slogu un būtiski pasliktināt finansiālo situāciju.

2. Ņem vērā visus ar kredītu saistītos izdevumus

Bieži vien cilvēki kļūdaini uzskata, ka kredīta summa + procenti = viss maksājums. Patiesībā aizdevumam var būt arī šādi papildu izdevumi:

• līguma maksa;
• komisijas;
• apdrošināšanas izmaksas (ja nepieciešams);
• kavējuma procenti (ja rodas maksājumu aizkavēšanās).

Padoms: Vienmēr pārbaudi kredīta Gada procentu likmi (GPL) – tas parāda reālās kopējās izmaksas gada laikā, ieskaitot visus papildu maksājumus.

3. Izvērtē savus esošos kredītus

Ja jau ir aktīvs kredīts (vai vairāki), jāpārliecinās, vai jaunais aizdevums nebūs pārāk liels slogs. Bieža kļūda ir aizņemties, lai segtu citus kredītus, tā vietā, lai meklētu refinansēšanas risinājumus.

Kritiska robeža: Ja kopējie maksājumi kredītiem pārsniedz 30–40% no taviem ienākumiem, tas signalizē par augstu finanšu risku. Šādā situācijā jaunus kredītus labāk neņemt.

4. Padomā par nākotnes ienākumu stabilitāti

Izvērtējot savas iespējas, neaizmirsti uzdot sev šādus jautājumus:

• Vai mana darbavieta ir stabila?
• Vai tuvākajā laikā neplānoju pārmaiņas, kas ietekmēs ienākumus (piemēram, pārcelšanos, bērna piedzimšanu, pārtraukumu darbā)?
• Vai ir rezerves uzkrājumi neparedzētiem gadījumiem?

Jo mazāk drošības spilvenu un jo mazāk garantijas par stabilu ienākumu, jo piesardzīgāk jāizturas pret jebkādu aizņemšanos.

5. Izmanto kredīta kalkulatorus

Lielākā daļa aizdevēju piedāvā tiešsaistes kalkulatorus, kur iespējams uzreiz aprēķināt:

• mēneša maksājumu summu;
• kopējo atmaksājamo summu;
• procentu maksājumus.

Izmanto šo iespēju – tas palīdz labāk saprast, kāds būs reālais slogs uz taviem finansēm. Nekad nepaļaujies tikai uz reklāmā redzamo “0% pirmajā reizē” – vienmēr rēķini arī ilgtermiņā.

6. Izveido “sliktākā scenārija” plānu

Apsver, kas notiks, ja tavi ienākumi samazināsies vai pēkšņi radīsies papildu izdevumi. Vai spēsi segt kredītu? Vai būs iespēja pārdot kādu mantu, samazināt izdevumus vai atlikt citas vajadzības?

Ja uz šiem jautājumiem nespēj sniegt pozitīvu atbildi, kredīts var būt pārāk riskants.

7. Emociju kontrole

Nereti kredīts tiek ņemts nevis nepieciešamības dēļ, bet impulsa vadīts. Atlaides, spiediens no citiem vai vēlme kaut ko nekavējoties iegūt var radīt sajūtu, ka “vajag tūlīt”.

Taču pēc dažām dienām emocijas norimst, un saproti, ka tas nav bijis tik nepieciešams. Tāpēc, ja rodas doma aizņemties, ieteicams:

• pagaidīt vismaz 2–3 dienas;
• pārrunāt to ar ģimeni vai draugu;
• vēlreiz izanalizēt finanšu situāciju.

Praktiski soļi, kā pārliecināties par kredīta atmaksas iespējām

Pirmajā daļā mēs runājām par to, kā noskaidrot savas finansiālās iespējas pirms aizņemšanās. Otrajā daļā aplūkosim konkrētus rīkus, ieradumus un stratēģijas, kas palīdzēs ne tikai saprast, vai kredīts ir atmaksājams, bet arī saglabāt kontroli pār to visas aizdevuma darbības laikā.

1. Budžeta plānošana: Tavs personīgais finanšu ceļvedis

Lai droši zinātu, ka spēsi atmaksāt kredītu, ir nepieciešams stingrs un detalizēts personīgais budžets. Tas palīdz redzēt:

• kur aizplūst nauda;
• cik daudz vari novirzīt kredīta maksājumiem;
• kur vari samazināt izdevumus, ja nepieciešams.

Kā to darīt:

• Sastādi sarakstu ar visiem obligātajiem izdevumiem (īre, pārtika, transports utt.).
• Nosaki “fiksētos” un “mainīgos” izdevumus.
• Novērtē, vai varēsi samazināt tēriņus, piemēram, uz izklaidi vai ēšanu ārpus mājas.
• Izmanto kādu no bezmaksas budžeta plānošanas lietotnēm, piemēram, “Monefy”, “EveryDollar” vai “Spendee”.

2. Izveido ārkārtas uzkrājumu

Viens no biežākajiem iemesliem, kāpēc cilvēki nokavē kredīta maksājumus, ir neparedzēti izdevumi. Salūzis auto, ārsta apmeklējums vai bērna skolas vajadzības var pilnībā izjaukt līdzsvaru.

Risinājums: Izveido ārkārtas fondu vismaz 1–2 mēnešu izdevumu apjomā. Pat neliels uzkrājums (piemēram, 200–300 eiro) var būtiski palīdzēt neiekrist parādu slazdā.

3. Meklē kredītu ar elastīgiem nosacījumiem

Aizņemoties, pievērs uzmanību ne tikai summai un termiņam, bet arī tam, vai:

• ir iespēja pagarināt atmaksas termiņu;
• var veikt daļēju atmaksu bez soda procentiem;
• aizdevējs piedāvā “atvaļinājuma” periodu, kad uz laiku nav jāmaksā pilna summa.

Šādas iespējas noder situācijās, kad ienākumi negaidīti samazinās vai rodas citas grūtības.

4. Plāno atmaksu jau pirms aizņemšanās

Pirms aizņemies, izstrādā konkrētu plānu, kā un no kādiem ienākumiem kredīts tiks atmaksāts. Uzskati to par finanšu projektu ar termiņiem un mērķiem.

Piemērs:

• Aizņemies 400 eiro uz 3 mēnešiem;
• Mēneša maksājums – 145 eiro;
• No algas atliksi 160 eiro, paredzot arī drošības rezervi;
• Ja iespējams, atmaksā ātrāk, lai ietaupītu uz procentiem.

5. Izvairies no aizņemšanās “ķēdes reakcijas”

Ja kredīts tiek ņemts, lai segtu citus kredītus, situācija ātri kļūst nekontrolējama. Šāda “pārfinansēšana” bez plāna nerisina problēmu, tikai to aizkavē.

Labāk: Apsver kredītu apvienošanu pie uzticama aizdevēja ar zemāku procentu likmi un garāku termiņu. Tas var samazināt mēneša maksājumus un atvieglot plānošanu.

6. Komunicē ar aizdevēju grūtību gadījumā

Ja redzi, ka nevari veikt nākamo maksājumu – nekavējies. Lielākā kļūda ir ignorēt situāciju. Daudzi aizdevēji piedāvā risinājumus, ja:

• paziņo par problēmu laikus;
• piedāvā daļēju maksājumu;
• esi gatavs uz laiku mainīt atmaksas grafiku.

Komunikācija ar aizdevēju var pasargāt no soda procentiem un sabojātas kredītvēstures.

7. Apsver konsultāciju ar finanšu speciālistu

Ne visi jūtas droši, vērtējot savus finanšu datus vai plānojot atmaksu. Šādā gadījumā ir vērts konsultēties ar:

• bankas darbinieku;
• kredītu brokeri;
• finanšu konsultantu.

Viņi palīdzēs izveidot reālu plānu, izvērtēt riska līmeni un ieteikt labāko rīcības veidu konkrētajai situācijai.

8. Atceries – kredīts nav papildu ienākumi

Daudziem šķiet, ka kredīts ir veids, kā “pārvarēt mēneša beigas” vai iegūt to, ko nevar atļauties. Bet kredīts nav algas pielikums – tas ir saistības. Katrs aizņemties eiro būs jāatdod ar procentiem.

Ieteikums: Ja kredīts ir vajadzīgs ikmēneša tēriņu segšanai, jāmeklē nevis papildu aizdevumi, bet jādomā, kā palielināt ienākumus vai samazināt izdevumus.

Noslēgumā

Atbildīga aizņemšanās sākas ar rūpīgu izvērtējumu un reālu finanšu plānu. Tikai tad kredīts var kalpot kā atbalsts, nevis kļūt par apgrūtinājumu. Savas iespējas atmaksāt aizdevumu ir jāizvērtē ar pilnu atbildību un bez ilūzijām.

Aizņemšanās ir rīks, nevis glābējs – un pareizi izmantots, tas var kalpot tavai izaugsmei, nevis problēmām.